目前，我国的小额信贷体系大体上由四个部分组成：（1）全国性的小额信贷银行，即中国邮政储蓄银行（下文简称邮储银行），是中坚力量；（2）农信机构及主要为小微企业服务的城市商业银行，是主力军；（3）近几年中组建的村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构，是重要方面军；（4）民间借贷，是“必要补充”。各部分力量在发放小额贷款、帮扶中小微企业上发挥了积极作用，但也都面临着各自的问题与困难。为此，建议：
    一、让邮储银行真正成为小额信贷中的中坚力量，充实资本金。邮储银行被确定为专门从事小额信贷业务的商业银行，户均贷款甚小。近年来，其业务规模扩展迅速，存贷款增长速度均超过全国银行的平均值，市场份额逐年上升。但其存贷比低，贷款规模受到资本充足率的严重约束。建议尽快启动邮储银行的“股份制改造”，采用“一头大象（国资）+若干条狐狸（国内外的优秀小额信贷银行）+一群蚂蚁（广大公众）”的股权结构，推进其加速经营机制优化、增强竞争活力。
    二、让“主力军”更强大。一要努力挖掘农信机构潜力。当前农信机构小额信贷潜力没有充分发挥的原因主要在于两个“不平衡”。一是市场定位“不平衡”，有些经济大省仅有少数农信机构户均贷款额和小额贷款占比达到“小额信贷银行”标准；二是经营机制与活力“不平衡”，有不少农信机构活力甚差、难于脱困。因此，应当通过选任优秀经营者及采取针对性的有效措施，逐步削弱、消除这种“不平衡”。二要鼓励优秀的“小额信贷银行”跨区域发展。建议凡是同时达到监管二类行标准和“小额信贷银行”标准的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行，不论其规模大小，都应当允许并鼓励其“跨出去”，去异地设立分支机构及主发起村镇银行。当然，“跨出去”后必须坚持“贷小、贷农”的市场定位，如果不坚持了，则就不再批准其开设新机构。
    三、促使“重要方面军”快速健康成长。首先要承认小额贷款公司是金融机构。解决其“融资渠道不畅”和“缺乏有效监管”等两大严重问题。二是要尽快落实“新36条”。允许民间资本主发起村镇银行。当然鉴于金融行业的特殊性，需要遵守一定条件：不得同时掌控工商企业和金融企业；只能为“无限公司”或“两合公司”；董事长及其他高级管理人员必须符合相应的任职资格。三是适当调整金融监管体系，把监管微型金融机构的职能移交给由人民银行实行“再监管”的省属监管机构。
    四、努力保持民间借贷市场平稳。小微企业的发展离不开民间借贷这个“必要补充”。但民间借贷自发性、投机性强，市场容易波动并引发“危机”。为此建议：一要维护宏观经济稳定，防止发生通货膨胀；二要给“出路”，让民间借贷走向“阳光化”；三要加强监测、宣传，及时发现“抬会式”乱集资等扰乱金融次序的活动，并严格依法处置。
    五、进一步完善对小额信贷的“适度倾斜”政策。近年来，中央与地方在支持小额信贷方面采取了许多有效措施，应当进一步完善，并使政策“常态化”。如实行差别存款准备金率、差别的存贷比，央行再贷款，应当简化手续、提高额度、降低利率等。