目前，衢州市在工商部门注册的生产型、工贸型企业，除了七十余家产销规模超过500万元之外，绝大部分为中小企业，其中80%的企业缺资金，30%的企业资金十分紧缺，60％以上对银行信贷支持力度十分不满。要想实现市委、市政府提出的“工业立市”的目标，在国家不可能大规模投资兴建大型工业企业的现状下，只能依靠中小企业的快速发展。衢州地处浙江西部，无论工业、农业、服务业都没有区位优势。由于经济总量低，可利用的金融资源紧张，却又主要配置到能源、交通、建筑等大中型项目上，在“有保有压”的宏观调控大背景下，随着国有商业银行基层机构的集约化经营和贷款审批权限的上收，处于刚刚起步或发展阶段的小企业在融资的道路上举步维艰。
一、中小企业融资难的几个原因
从微观层次看，中小企业融资难的原因，有企业自身的因素、融资机构方面的因素、担保方面的因素、政府方面的因素等。
1、从企业自身的方面看，一是产业结构不合理，经营风险较高。我市中小企业大多为建材、化工等初级产品，技术水平低、能耗高、产品类同，为了争夺市场份额往往引发恶性竞争。二是企业组织和专业化协作水平低，没有形成集团优势，满足于小而全，导致重复建设、布局不合理、对外界冲击的承受能力弱等许多不足。从而，直接影响到银行信贷评估时产生不利。
2、从金融机构方面看，一是银行授信体制政策和程序不利于中小企业。中小企业贷款数量小，贷款频率高，无论融资额大小都必须履行完整的手续，这既增加了小企业的筹资成本，又延长了贷款周期，让不少企业敬而远之。同时，银行对目前经济环境下中小企业经营的特点和规律分析不够，为了减少投资风险，信贷资金主要投向大企业、大项目，加剧了“僧多粥少”的局面。二是银行为省事省力地规避投资风险，人为抬高信贷准入门槛；贷款审批层次集中度较高，不能适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点；信贷品种单一，不能满足中小企业不同的融资需求；中小企业户数多，贷款金额小，贷款管理难度大；对中小企业信贷市场营销和管理研究不够。三是现有的金融组织体系中，缺乏中为小企业服务的金融机构。在衢州，国有商业银行处于垄断地位，其所持金融资产已占到全社会金融资产比重的85%，其中大部分流向了国有等大中型企业。股份制的商业银行一家都没有。城乡信用社尽管分支机构多，但信贷总量低，且主要面对农村。这使中小企业融资难的问题更加突出。
3、从担保方面看，一是担保机构数量少，累计担保金额小。二是没有形成统一的监督管理机构，存在潜在的经营风险。
4、从政府方面看，一是缺乏为中小企业提供信贷支持的辅助体系。二是缺乏完善的法律法规支持，政府往往对中小企业的支持心有余而力不足。
二、如何构建中小企业融资体系，切实解决小企业贷款难的问题
1、要充分发挥各级政府的指导作用。首先要设立专门管理中小企业的行政机构，全面负责中小企业政策、规划、咨询、协调等工作。其次通过财政投入、民间筹资等途径，鼓励、支持和引导一系列符合市场原则的包括中小中介机构在内的各类社会团体机构，作为政府传导政策的助手和桥梁，建立起为中小企业融资服务的全方位、分层次的组织保障和支持体系。
2、要加强中小企业内部建设，以主导产业为纽带，发展企业集群。以主导产业为纽带，发展产业集群，有利于提高中小企业的信用级别，增强对投资机构的吸引力。
3、要建立和完善中小企业贷款抵押与信用担保和评级体系。完善中小企业贷款抵押制度，加强抵押物市场包括抵押登记、资产评估、信息公告、物品交易、流通变现等综合配套服务体系建设，解决中小企业贷款抵押物变现难的问题。由中小企业组建会员制担保机构，或者由财政和金融机构及中小企业共同出资组建担保机构，尽快明确商业性担保机构的行业管理。同时，建立由财政和商业性保险公司共同出资的信用担保再保险机构，分散担保机构的风险。加快建立以中小企业法人、中小企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用评级制度。
4、要发挥商业性金融机构的积极性。国有商业银行应成立中小企业信贷部或与个人金融业务捕联合办公，对中小企业给予重点支持。成立专门的中小企业银行，为中小企业融资服务。
5、要积极开展金融服务创新。银行应在完善为小企业服务的代办、协办业务基础上，选择符合条件的企业，推广票据承兑贴现业务、回收与反回购业务以及代理票据发行业务，并与传统的存贷业务配套，发挥综合服务的整体优势。银行应利用自己的优越条件，宣传和推广融资租赁业务，充分发挥其灵活、方便、成本低、风险小的优点，解决中小企业资金不足和扩大生产能力的矛盾。银行应逐步将贷款业务融入企业财务顾问业务中，实现贷款融资和企业财务顾问业务的相互结合，以利于企业降低融资成本，缓解融资困难；在充分了解客户的基础上扩展业务，防范信贷风险。
6、要针对不同类型企业采取相应的融资模式。制造型中小企业具有资金需求量大、周转较慢、涉及面较宽、风险较大的特点，融资应以租赁业务和商业信用为主。高科技型中小企业的经营风险大，但未来发展前景好，收益高，是风险投资的重点服务对象。
7、要探索发展中小企业信用保险和融资保险业务。对中小企业的非亏损性风险，企业信誉性事项，由保险公司提供保险。保险公司也可直接对商业银行的贷款提供保险。
三、建立衢州市中小企业银行体系是当务之急
对于国有商业银行来说，给中小企业贷款确实存在着形不成“规模经济”的问题。大银行从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，不愿与中小企业打交道。但是，与大银行对小企业“惜贷”现象正好相反，民间的中小企业贷款活动却异常活跃。我们暂且不论私人钱庄、农村合作基金等其合法性如何，但却说明了这种需求的旺盛。这种反差反映了我国的金融体系不合理。到目前为止，我国只有4家专业银行和lO来家商业银行，并且根据金融改革的设想，一些国有银行如工行、建行等，都将向大中城市集中，基层贷款权上收，贷款投放主要面向大型企业。不但国家专业银行存在着这种现象，就是民生银行、交通银行等也有这种趋势。多年来，我们一直没有发展起、或者说没有允许发展起与非国有产业部门相适应的非国有金融部门，没有发展起一批与中小企业业务需要相适应的中小银行。据统计，中小企业贷款规模只占信贷总额的8％左右，这与中小企业创造国内生产总值的1/3，工业增加值的2/3，出口创汇的38％和国家财政收入的1/4的比例是极不相称的。
对于民间金融机构完全可以换一个思路来解决，即变“堵”的办法为“疏”的办法，将民间的金融业纳入有组织、有管理的系统，发挥其为中小企业服务的作用。同时，改革现行金融监管体制，对这些分散的小金融机构，单独设计针对它们的监管系统(因为套用监管大银行的做法对他们来说可能不太有效)，实现金融效率和金融安全相统一。因此，解决中小企业融资难的出路之一在于发展多种形式的中小企业银行。
我市中小企业融资难与其说是中小企业的信用水平低，倒不如说是我们的金融服务水平低，特别是缺乏为企业贷款服务的信用担保机构和社会化的企业资信评估机构。更何况，银行还可以通过提供各种金融服务来培养新客户并提高他们的资信水平。因此，发展和完善金融服务体系，提高金融服务水平就显得尤为迫切。
四、完善我市中小企业金融支持体系的对策建议
解决中小企业贷款难、融资难的问题，应该是多管齐下，除了继续加大国有商业银行对中小企业信贷的支持力度之外，还应该从以下几个方面完善中小企业金融支持体系。
1、完善中小企业金融支持的法律法规建设。
建议将中小企业视为统一整体，并以此为基础，制订《衢州市中小企业管理办法》等地方性法规，使中小企业管理走上法制化轨道。《中小企业管理办法》中应含有中小企业金融机构的设立、中小企业融资措施等规定。其次，应对中小企业银行、基金等金融机构专门制定管理办法，规范其职责、资金来源、运作方式等。再次，应允许中小企业成立互助合作的金融机构。
2、尽快促进专门的中小企业金融服务机构的建设和发展。
鉴于我国缺乏专门的中小企业银行，建议在我市突破性地设立中小企业政策性和商业性银行，专门扶持中小企业发展。商业性中小企业银行，可由城市信用联社、城乡信用合作社或者城乡信用合作社联社改制而来。
3、继续发展各种类型的中小企业贷款担保机构。
担保基金和担保机构是中小企业融资服务体系中最重要的组成部分之一。担保资金如果运用得当，就可以较少的资金保证带动更多的银行贷款，起到“四两拨千斤”的效果。
建议发展多种类型的中小企业贷款担保机构，其基本模式主要有3种：(1)信用担保机构。它是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作、接受政府机构的监管，不以盈利为其主要目的。在目前，这种模式应该居于主导地位。(2)互助担保机构。这是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构。它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为其主要目的为基本特征。中小企业如被接纳为会员，只要交纳一定入会费、就可申请得到数倍于入会费的担保贷款额度。(3)商业担保机构。它以企业、社会个人为主出资组建。具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。随着经济的发展，商业担保机构将发挥越来越重要的作用。除了这三种基本模式外，还可以有商业担保和信用担保相结合、互助担保和信用担保相结合等多种形式。
4、建立健全中小企业金融支持社会辅助体系。
建立健全中小企业金融支持社会辅助体系，主要是完善包括中小企业服务中心、辅导中心、咨询公司、会计师事务所、律师事务所、资产评估公证、税务代理公司等在内的社会化中介服务机构和以贷款评估、信息咨询、管理咨询、技术合作等为主要内容的中小企业社会化服务体系。特别要注意发挥咨询机构和中小企业协会在促进融资方面的重要作用。管理咨询、信息咨询、证券咨询以及律师、注册会计师等是专业的中小企业融资服务者，可以为中小企业提供各种不同的融资服务和信息服务。中小企业协会和同业公会是中小企业自身的社会团体组织，各类中小企业协会和同业公会应该把融资作为向中小企业提供社团服务的重点内容。
(该文是民建会员应群颖委员代表民建衢州市委会在市政协会议上的发言)